תכנון מוקדם, היכרות עם המושגים הבסיסיים והשוואה בין מסלולים מייצגים את העקרונות הנכונים לנטילת הלוואת משכנתא במחיר אטרקטיבי. חושבים על קניית דירה ראשונה או מחזור משכנתא קיימת? הנה כל הנושאים שכדאי לכם לקחת בחשבון

משכנתא היא ההלוואה הכי חשובה שניקח בחיים. מלבד העובדה שנשתמש בה כדי לממן רכישת דירה למגורים או השקעה, החזר ההלוואה צפוי ללוות אותנו למשך שנים רבות. יחד עם זאת, רק מעטים יודעים מה צריך לעשות כדי להשיג משכנתא במחיר משתלם.

רובנו מתפתים להצעות קורצות שאטרקטיביות רק בטווח הקצר, או לחילופין לא מתייחסים לשלל מערכת השיקולים. הפתרון הוא להתחיל בתכנון מוקדם ולא להתבייש להתייעץ עם אנשי מקצוע אובייקטיביים.

עוברים משלב התכנון לשלב המעשים

חשוב לתכנן את המשכנתא כי לאורך החיים מתרחשים שינויים שמשפיעים על ההוצאות וההכנסות. השינויים האלה חייבים לקבל ביטוי בתכנון המשכנתא, כי רק בצורה כזו ניתן להתמודד איתם. מעבר לכך, התכנון חשוב כי יש גם שינויים בתנאי השוק (עלייה בריבית, שינויים במדד המחירים לצרכן וכדומה) וכי המשכנתא חייבת להתאים לצרכים הספציפיים שלכם.

אחרי התכנון המוקדם יהיה לכם קל יותר להכיר את המושגים הבסיסיים. עליכם להעריך את העלות הכוללת של הדירה ולזכור שהמחיר החוזי הוא רק הבסיס. בסופו של דבר, ההוצאות תמיד יהיו גבוהות יותר כי הן מגלמות מס רכישה, היטל השבחה, שכר טרחת עורכי דין, הובלות, שיפוצים, הפרשים בשער הדולר ועוד. בנוסף, קחו בחשבון תשלומים חד פעמיים ובררו כמה עולה ביטוח משכנתא, פתיחת תיק ושמאות.

מה הקשר בין התקציב האישי ומסלולי המשכנתאות?

משכנתא היא הלוואה ארוכת טווח ולכן מתכננים אותה במבט קדימה. כדאי לשמור על החזרים חודשיים שעומדים על שליש מההכנסה הפנויה, ותמיד כלכלי יותר להקטין את אחוז המימון. התקציב וההון האישי שעומדים לרשותכם יעזרו לכם בהשוואה בין מסלולי משכנתאות, היות ובעזרתם תוכלו לבדוק אופציה לקיצור תקופת המשכנתא וחיסכון של עשרות אחוזים בתשלומים החודשיים. השתמשו במחשבון משכנתא והזינו לתוכו את כל הפרמטרים הרלוונטיים עוד לפני שאתם מגיעים לפגישת ייעוץ בבנק. בתחום הכלכלה ידע הוא כוח, שמתורגם גם לצמצום הוצאות מיותרות ולשיפור באיכות החיים. בררו את זכאותכם למשכנתא ועקבו אחר פרסומים של גופים ציבוריים וממשלתיים. יש מקרים שבהם תוכלו לקבל זכאות להלוואה ממשלתית, או לרכוש דירה באזור שבו קיימת “זכאות מבצע” של משרד הבינוי והשיכון.

את ההחלטה הסופית תקבלו רק לפי תמהיל המשכנתא שמתאים לכל הנתונים המופיעים לעיל. השיקולים העיקריים שיעזרו לכם הם פיזור סיכונים, גמישות בביצוע שינויים, הערכת עלות כוללת (סיכום כל התשלומים החודשיים) והגבלת תמהיל ההלוואות בריבית משתנה לפי הנחיות בנק ישראל. רכזו את מסלולי ההלוואה מולכם, קחו זמן לחשוב על זה וחתמו על משכנתא רק כשתהיו בטוחים.